□記者 滿淑涵

　　8月8日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。

　　“住房反向抵押貸款”即“以房養(yǎng)老模式”，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋的占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，老人按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金。待老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得其抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　提前兌現(xiàn)房子未來(lái)的價(jià)值，用于改善晚年生活品質(zhì)。“以房養(yǎng)老”雖全面放開(kāi)，但從目前試點(diǎn)情況來(lái)看，業(yè)務(wù)開(kāi)展卻頻頻遇冷。截至今年6月底，全國(guó)只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù)，98戶(hù)家庭139位老人完成承保手續(xù)。

　　哪些人適合用這種方式養(yǎng)老?陜西市場(chǎng)買(mǎi)不買(mǎi)賬?聽(tīng)聽(tīng)保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門(mén)和政協(xié)委員如何解讀。

　　陜西將開(kāi)展相關(guān)市場(chǎng)調(diào)研

　　2013年9月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，“以房養(yǎng)老”正式進(jìn)入國(guó)家政策支持層面。2014年7月，原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2016年7月，原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市，試點(diǎn)期至2018年6月30日。

　　雖然省會(huì)城市被原保監(jiān)會(huì)納入“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)范圍已有兩年，但西安尚未開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。記者從幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司了解到，目前全國(guó)僅北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、杭州有業(yè)務(wù)落地。

　　今年7月，陜西省政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施意見(jiàn)》，重點(diǎn)任務(wù)中提到“支持發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等適老性強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)”，由省住房城鄉(xiāng)建設(shè)廳、陜西保監(jiān)局按職責(zé)分工負(fù)責(zé)。

　　記者從省住房城鄉(xiāng)建設(shè)廳、陜西保監(jiān)局了解到，他們將通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研和科學(xué)分析后制定落實(shí)措施。

　　“目前，我們還沒(méi)有接到總公司的具體通知，但是近期已有三位客戶(hù)來(lái)咨詢(xún)相關(guān)業(yè)務(wù)。”幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司陜西省分公司一位客戶(hù)經(jīng)理表示，因?yàn)?ldquo;以房養(yǎng)老”關(guān)系到房產(chǎn)估值、老人健康狀況評(píng)估、收益年限等環(huán)節(jié)問(wèn)題，具體細(xì)則還要等總公司下一步安排。

　　為養(yǎng)老提供另一種選擇

　　2011年省兩會(huì)期間，第十屆省政協(xié)委員雷華鋒提交了《關(guān)于在我省開(kāi)展“以房養(yǎng)老”反按揭試點(diǎn)的建議》。在提案中，雷華鋒具體分析了“以房養(yǎng)老”反按揭制度實(shí)施的基礎(chǔ)、條件以及存在的諸多阻力。“當(dāng)時(shí)對(duì)這方面研究得很多，考慮作為解決老年人經(jīng)濟(jì)困難的一種途徑，也作為養(yǎng)老保障體系的一種補(bǔ)充，‘以房養(yǎng)老’確有可行之處。”

　　雷華鋒認(rèn)為，個(gè)人在青年時(shí)用按揭買(mǎi)房，中年還購(gòu)房貸，退休后出售住房，并將全部住房資產(chǎn)的價(jià)值逐步變現(xiàn)，作為晚年養(yǎng)老用資。反按揭可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資源在其一生的合理配置，實(shí)現(xiàn)住宅資產(chǎn)與金融資產(chǎn)在個(gè)人一生中的價(jià)值轉(zhuǎn)換。

　　“許多老人住的是上世紀(jì)七八十年代蓋的單位房，后來(lái)可能因?yàn)楦纳菩孕枨笥仲I(mǎi)了房，但是不少進(jìn)城的農(nóng)家子弟卻面臨住房問(wèn)題。從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)說(shuō)，反按揭是盤(pán)活存量資源提高社會(huì)資源配置效率的有效形式。”近幾年，雷華鋒也持續(xù)關(guān)注“以房養(yǎng)老”在全國(guó)的試點(diǎn)情況。他指出，這一過(guò)程中應(yīng)加強(qiáng)對(duì)反按揭的監(jiān)管力度。“每月能多獲得一筆資金，而且終身源源不斷，老人可以選擇住養(yǎng)老院、購(gòu)買(mǎi)服務(wù)或者雇保姆，但老人接受這個(gè)政策還有個(gè)觀念轉(zhuǎn)變的問(wèn)題，大多數(shù)老人還是覺(jué)得房子留給兒孫后代是個(gè)念想。這就需要在制度設(shè)計(jì)上隨行就市，比如制定一套允許房產(chǎn)贖回的辦法，允許其子女在老人亡故后，有購(gòu)買(mǎi)這套房子的優(yōu)先權(quán)，滿足老人希望故后讓子女擁有這套房產(chǎn)的愿望。”

　　省政協(xié)委員、陜西保監(jiān)局局長(zhǎng)毋育生表示，“以房養(yǎng)老”為老百姓提供了另一種養(yǎng)老選擇，是完善目前養(yǎng)老體系的一種渠道。“但它本質(zhì)上是一種市場(chǎng)行為，接受起來(lái)還需要一個(gè)過(guò)程。”