原標題：不是亂花錢，是更會花錢

　　2019年度支付寶年度賬單即將出爐。這一年你用支付寶花了多少錢?估計會有不少“90后”被自己的賬單嚇到：我哪來的這么多錢?

　　說起“90后”的消費，“精致窮”“月光族”“啃老買奢侈品”“超前消費”“1000可以花，10塊錢必須省”……種種消費觀念和消費行為，被貼上了“畸形”的標簽。

　　“怎么不知道存錢呀!”“別亂用那些分期!”“90后”的父母常常充滿憂慮地規勸孩子改變自己的消費方式。

　　但是很多報告用實實在在的數據，為“90后”的消費方式作出生動解讀。他們的某些消費行為在外人看來并不理智，卻有自己獨特的追求。當他們在消費上精明起來時，又可能超乎你的想象，也超越了他們的父輩。

　　21世紀第三個十年已經到來，中國“90后”們正在用屬于他們的消費消費觀念和方式，標記這一代人的獨特性格。

　　掙錢不多，生活品質不能低

　　“能手機打車干嘛要擠公交地鐵?時間最重要。”“生鮮APP能把蔬菜水果送到家，頂多再多花點運費，干嘛自己跑出去買菜?”“工作這么累，周末還加班，再不吃好喝好也太慘了。”“29歲，2開頭的最后一個生日，得給自己買個禮物。”懶人式消費、獎勵式消費、治愈式消費，許多“90后”秉持精致生活的理念，收入不高，花銷卻不小。

　　此外，還有很多消費行為讓人迷惑不解。

　　小高是一個“貓奴”，她養的貓叫大慶。買貓糧、貓砂、罐頭、玩具，帶它洗澡，每月都有五六百元的固定支出。除了經濟負擔之外，還要花時間伺候它吃喝拉撒。

　　大慶有時候尿床，把家里僅有的兩床被子都留下“記號”。但是大慶也溫柔、黏人。有時會鉆到小高的被子里入睡，周末小高也會邀請朋友來家“吸貓”。白凈柔順的毛皮、澄澈的眼睛，大慶給小高帶來無盡的溫馨。

　　“有時真的會被它氣死，但能從它這里尋求安慰，這是我們這些‘貓奴’自我表達的途徑。很長一段時間里都沒有跟父母說，因為他們很難理解。”小高說。

　　“90后”另外一個不被人理解的消費行為是對奶茶的追捧。2019年中國現制茶飲市場約為500億元，消費者中一半是“90后”。

　　“如果你問我的錢都去哪了，看看肚子上的這幾圈肥肉就知道了。”對一名“90后”來說，這肥肉中會有奶茶的極大“貢獻”。

　　“90后”和“00后”養活了各式各樣的奶茶店：大商場、商業步行街，住宅區周圍，高校食堂和校園外的小吃一條街，永遠不會缺少各具特色的奶茶店，很多網紅店還排著長隊。

　　這種熱愛讓人困惑。“90后”何曉雅常常在加班時點一杯奶茶，“寒冬臘月里，買一杯奶茶捂在手心，很溫暖，再吸一口珍珠，溫潤柔軟，就像和久未見面的戀人熱烈擁吻。雖然知道奶茶中含有讓人上癮的物質，但是不舍得戒掉這個癖好。”

　　“90后”成長過程中擁有更多的消費選擇，商品種類極大豐富，營銷工具、“種草神器”深入人心，微信公眾號、微博大V、小紅書、各種形式的直播，無時無刻不在誘惑他們。

　　時代賦予這代人一個更豐富多彩的物質世界，也給他們肩頭施加越來越繁重的生活壓力和工作負荷。壓力催生了“90后”這些不被理解的“迷惑”消費行為和種種沖動消費，也讓許多“90后”在消費中更加注重教育和自我提升。

　　中國新經濟研究院聯合支付寶發布的《“90后”攢錢報告》顯示，年輕人用花唄購買教育類產品和服務的金額同比上漲了87%。

　　2019年被稱作付費自習“元年”。付費自習室迅速贏得職場年輕人的青睞。工作之余，很多年輕人逃離逼仄的居住環境，來到付費自習室找一方安靜的書桌，如饑似渴地尋求自我提升。為了更體面的生活和更光明的未來，進入職場的“90后”絲毫不敢懈怠。

　　分期雖好，警惕掉進“無底洞”

　　一邊是不斷增長的消費需求，一邊是羞澀的口袋。借助消費金融、信貸工具超前消費或分期付款，是很多“90后”的消費習慣。

　　據統計，平均每4個“90后”就有1個人在用花唄進行信用消費，近四成“90后”把花唄設為支付寶首選的支付方式，比“85前”高出11.9個百分點，超七成“90后”未來還將繼續超前消費。

　　這是怎么造成的?我們來分析一下。

　　最開始，也許只是想買一部手機，可是還要交房租，直接買壓力有點大，就用了分期。一部價值四五千元的手機，分12個月還清，每月只需還款三四百元，很有可能還是免息的。

　　手機到手后，覺得電腦用了好多年，反應越來越慢，沒開幾個程序就很卡，也該換了，于是用分期付款的方式買了一臺電腦，分期賬單又增加了幾百塊錢。

　　手機拍照雖然像素很高，但有些使用場景還是沒法和相機相比，索性再來個相機——也是分期付款。

　　在家聽音樂，手機外放效果終歸不能讓人滿意，要達到“高音甜、中音準、低音沉”的通透感，得買一個高品質的音箱。面對價格動輒上千的音箱，還是靠分期“大法”……

　　想買的東西越來越多，支付寶花唄上的額度逐漸累積。為了將額度分散，索性再開個京東白條，以降低內心焦慮和負罪感。就這樣，微信里的微粒貸、去哪兒網的拿去花、百度的有錢花、銀行信用卡甚至是某些不靠譜的網貸賬戶……種種信貸工具陸續開通，以滿足不同場景下超前消費的需求，債務額度不斷增長。

　　如果負債水平還沒有嚴重超標，又有穩定的工作，通過延長信用期限，多付出一些利息倒還不算是很壞的結果。實在不行跟家里人低低頭也不失為救急之策，等到資金周轉開以后連本帶息還上就是了。

　　最壞的是嚴重超過負債能力，容易被網貸平臺“低息”宣傳誘惑入坑，由此導致背上高利貸者大有人在，不僅搭上自己的前途，也拖累整個家庭，更有甚著為此付出年輕的生命。

　　不過，雖有悲劇發生，整體而言，絕大多數“90后”使用信貸工具都保持著冷靜和克制。87%的年輕人近一年內從未出現過逾期現象，僅3.6%的人產生經常逾期和以貸還貸現象。使用3個及以上互聯網小額借貸平臺的用戶占比為3%左右。絕大多數年輕人沒有被負債拖垮，反而還存下了不少錢。

　　據《“90后”攢錢報告》統計：92%的年輕人每個月都會有結余，“90后”每月在余額寶攢的錢，是其花唄賬單的4.5倍。受訪的“90后”表示，買生活必需品外想買的東西，會充分考慮經濟狀況。

　　精打細算，“90后”更會理財

　　北京市朝陽區三里屯太古里，霓虹閃爍，車水馬龍，人流熙攘。記者采訪了一位肩挎路易·威登“麻將包”的“90后”女生，她說：“差不多花掉了一個月工資吧，托朋友從法國帶回來的。平時會研究奢侈品在哪里買便宜，比如買路易·威登的產品去法國，澳大利亞買古馳的包包，然后找靠譜的代購，能省不少錢。而且這些價格也處于波動狀態，需要隨時跟進。”

　　很多收入不高的“90后”舍得買大牌、買奢侈品，但是也對價格敏感，他們會想盡辦法找到最便宜的方式選購奢侈品。

　　在日用品上更斤斤計較。快遞不包郵?不買。網上看視頻充會員?不存在的。

　　“90后”的另一個精明之處在于，比父輩更早接觸到分期付款和理財產品的他們，也更容易接受和更有利地使用。對于“90后”的父輩來說，貸款買房不是件新鮮事，但是要讓他們把信貸工具用于日常生活消費可就難了，而“90后”精打細算薅起羊毛可毫不含糊。

　　小到用花唄打一個時間差賺點利息：在免息期內還款，現金拿去投資理財。

　　大到買車分期付款：“90后”小史夫婦住在天津，結婚沒多久，搖號中簽，打算買輛車，家里給出錢，但是自己想分期付款，省下的現金用于投資。父母卻說：“分期太麻煩，還有好多陷阱和強制消費，最后一點也不便宜。”

　　小兩口則認真研究了其中的門道，對記者說，根據4S店的報價，如果使用分期，汽車價款會比全款便宜五六千塊錢。不過必須按照4S店的要求上“全險”，而全款則可以自己選擇險種，摒棄一些不實用的項目。另外還有GPS安裝費、手續費等幾項費用，七七八八加起來也是五六千元錢。分期付款總價沒什么優勢，但是手里的現金多了，還能用來做些投資，想要規避風險，買點收益穩定的基金債券就行。

　　“90后”的理財意識的確更明顯。數據顯示，32%的“90后”表示有明確的存款計劃，且隨著年齡和閱歷的增長，每月新增存款比例也有明顯提升，六成學生和近八成上班族每月能存下10%以上的收入。

　　“前幾年余額寶剛出來那會兒收益比較高，就把錢放在這里，后來收益越來越低，就考慮其他途徑了。”在北京一所高校讀博士的杜斌說，現在投資收益是他和朋友們聚會時的熱門話題，常常和朋友們交流心得。

　　研究生畢業后來到合肥的朱銳鋒，每個月都會拿出一些錢投資，用自己在學校學習的政治經濟常識，指導家里人炒美元，投資收益率超過10%。

　　北京大學研究員靳戈表示，“90后”是互聯網的原住民，也是成長于中國經濟騰飛時期的一代，他們對消費和理財的接觸都比父輩要超前。再加上這代年輕人有強烈的獨立意識和自我保障意識，精打細算、早早理財都是在為未來過好生活做足準備。