隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。金融機(jī)構(gòu)的征信需求不斷提示，人民群眾對高質(zhì)量征信服務(wù)也提出了更高的要求。新時代背景下，已有的法律法規(guī)和制度不能完成覆蓋征信新業(yè)態(tài)、新特征，因此，自2022年起，中國人民銀行發(fā)布了“征信業(yè)務(wù)管理辦法”。

　　該“辦法”主要是以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線。以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)為重點(diǎn)。依法采集，為金融等活動提供服務(wù)，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)平臺開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，同樣適用本辦法。從事個人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法取得個人征信許可，從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評級業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法辦理備案。

　　征信機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀展示對外提供的信用信息內(nèi)容，建立評分類產(chǎn)品的評價標(biāo)準(zhǔn)。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)將評分方法、模型、主要維度要素等向人民銀行報告，主動向社會公開采集信用信息的類別，信用報告的基本格式和內(nèi)容，以及異議處理流程等。

　　信用服務(wù)機(jī)構(gòu)受該“辦法”的約束嗎?該“辦法”規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集的個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起5年。

　　對征信業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行更為具體的規(guī)范，既是對“征信業(yè)管理?xiàng)l例”等現(xiàn)有征信業(yè)法規(guī)制度的必要補(bǔ)充，也是“民法典”“網(wǎng)絡(luò)安全法”“數(shù)據(jù)安全法”“個人信息保護(hù)法”等法律法規(guī)在征信領(lǐng)域貫徹落實(shí)的具體體現(xiàn)，將切實(shí)保護(hù)征信活動中各方參與主體的合法權(quán)益。

　　前期出臺的“個人信息保護(hù)法”與該“辦法”在立法理念和基本原則上保持一致，都強(qiáng)調(diào)對個人信息主體同意權(quán)的保護(hù)，注重對個人信息主體知情權(quán)的保護(hù)，強(qiáng)調(diào)對個人信息主體異議投訴權(quán)的保護(hù)。

　　因此信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)，征信機(jī)構(gòu)整理、保存、加工信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循客觀性原則，不得篡改原始信息。(平安產(chǎn)險陜西分公司供稿)