□ 實習記者 馮倩楠 記者 趙婧

　　2023年，身為自由職業者的嚴雅為自己和愛人的個人養老金賬戶分別存入1.2萬元。未來養老究竟需要多少錢，34歲的嚴雅自己也不知道。

　　2023年5月25日，21 世紀資本研究院聯合中歐基金等發布《“更好的養老生活”洞察報告》顯示，當前我國城鎮居民養老意識普及率良好，超六成的調查對象已有養老規劃。在社交平臺上，像嚴雅這樣提前謀劃養老的年輕人并不少，他們提前“入局”，早早為未來養老做打算。

　　提前儲蓄以備未來養老之需

　　“我掙的是項目傭金，收入彈性大，而且沒有公司幫繳五險一金，因此只能比別人多考慮些。”嚴雅說，3年前，銀行客戶經理推薦了一款養老理財產品，連續3年存款5萬后，第4年開始往個人賬戶返還少量錢款。

　　“當時一上頭就買了兩套，今年已開始返錢了，但感覺這點錢和未來養老相比簡直就是杯水車薪。”嚴雅坦言，雖然有固定的銀行理財經理服務，但由于缺乏相關金融知識，自己并沒有識別金融投資產品優劣的能力。

　　中信銀行聯合華夏基金、富達基金發布的《中國居民養老財富管理發展報告(2023)》顯示，受訪者認為，退休前需要攢夠平均235.6萬元方能在退休后滿足養老需求。

　　養老錢從哪來?除居民個人儲蓄外，我國國民養老體系包括“三大支柱”，即基本養老保險、企業年金和職業年金、個人儲蓄性養老保險和商業養老保險。

　　“80后”小伙王斌是西安人，在國有科研院所工作，至今仍是單身漢。王斌學過金融，是同齡人中為數不多具備“三大支柱”養老的人。即便如此，他仍坦言，面對未來獨自養老有些底氣不足。

　　像嚴雅、王斌這樣提早謀劃個人未來養老的年輕人，現在有很多。多數受訪年輕人表示，雖然想要及早應對養老需求，但收入所得支撐不起養老規劃。

　　清華經管學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正在解讀《2023中國居民退休準備指數調研報告》時表示，青年群體的整體收入水平相對較低，他們需要將相當大一部分有限的收入用于維持目前的生活質量，造成大多數年輕人只是將相對較小的一部分收入儲蓄起來，以備未來養老之需。

　　要打好養老金融產品“組合拳”

　　2023年10月召開的中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。這是養老金融首次在中央會議中被正式提出。

　　此前的2022年4月，國務院辦公廳印發了《關于推動個人養老金發展的意見》，正式提出個人養老金制度。同年11月25日，人力資源和社會保障部宣布個人養老金制度啟動實施。開立個人養老金資金賬戶后，可向資金賬戶繳費，賬戶內的資金可用來購買個人養老金產品，包括儲蓄存款、理財產品、商業養老保險和公募基金等。

　　在個人養老金制度實施一周年之際，記者來到招商銀行文景路支行，遇到前來咨詢個人養老金賬戶的西安市民梁咪。她說：“服務人員告訴我，參加基本養老社保的人可以向個人養老金賬戶存入不超過1.2萬元的錢，這筆錢可以暫時免稅，等到退休領取時再按照3%的比例補繳稅費。”

　　“我的工資卡是招行的，在手機上看到了‘養老金融’這個模塊，所以來咨詢一下。”梁咪說，兩年前剛參加工作時，母親就為自己買了中國人壽的一款保險產品，每年投資1萬元，5年后開始返入現金賬戶。“我媽讓我來看看，這筆錢投入個人養老金賬戶后能不能繼續買保險。”

　　中國人壽養老險公司披露的數據顯示：截至2023年12月25日，中國人壽養老險公司商業養老金業務存量規模60億元，有效賬戶數超過31萬戶。“保險有一個優點，就是強制儲蓄，對‘月光族’來說這是一個強制攢錢的機會。”中國人壽西安分區客戶經理孫霞介紹說，針對個人養老金產品，公司提供了目標日期型、期限保本型、固定收益類、流動性管理類等共8款產品，可通過不同產品的組合滿足客戶群不同的養老需求。

　　如何投資個人養老金融產品

　　“年輕人為了省錢把自己活成外賣騎手”“年輕人逛商場只去B1、B2”……2023年，關于年輕人消費觀的熱搜頻頻登上微博主榜，節流成為部分年輕人規避風險的主要方式。

　　節流省下的錢去哪了?富達國際與螞蟻財富發布的2022年《中國養老前景調查報告》顯示，養老儲蓄占收入的比例已連續三年呈上升趨勢。尤其在18歲至34歲群體中，平均每月用于養老投資的金額從2021年的1624元上升到了2022年的1940元。

　　多少錢才夠養老?

　　“養老儲備金需要多少，歸根到底還是要看個人的養老需求，滿足基本生活和舒適養老需要的資金差距不小。”西安電子科技大學經濟與管理學院教授曹棟解釋說，滿足舒適養老的資金不僅要保證舒適的生活水平，還要照顧到醫療、休閑、旅游、養老院等各類支出。

　　個人養老金融產品是“短投”好，還是“長投”好?

　　“要明確養老金和其他投資的不同，養老金的投資目標清晰，就是實現資產增值、收益穩定，因此長期、穩健的投資更適用于具有較長投資周期的養老金資金。”曹棟建議選擇多樣化資產配置，“在有條件的情況下，雞蛋不要放在同一個籃子里，這樣可以減少某一特定資產的波動對整體投資組合的影響，提高其穩定性和抗風險性，可以參考標準普爾家庭資產象限圖。”

　　“標準普爾家庭資產象限圖”被公認為是最穩健合理的家庭資產配置方式：即把家庭收入分為4等份，30%做穩健投資理財，以定存或銀行理財產品為主;40%做穩健型低風險的投資，如基金信托、委托理財等;10%至20%用作高收益高風險的投資理財，如股票、期貨、現貨、貴金屬等;其余的存活期用于家庭急用或特殊開支等。

　　“養老水平如何不光是民眾個人的事。”曹棟認為，面對老齡化社會，政府在履行好保基本、兜底線職責的同時，還要調動發揮好各類經營主體和社會組織的作用，更好滿足老年人多層次多樣化的需求，同時還要想方設法利用好退休群體的資源，豐富退休群體的收入結構來源，提高他們的退休收入水平。